中小银行的突围之路：广州农商银行的“三千亿工程”

元描述： 中小银行如何应对大行下沉、息差收窄、风险攀升的挑战？广州农商银行以“三千亿工程”聚焦中小额资产业务，重构经营模式、风险管理和产品服务体系，寻找中小银行的生存之道。

吸引人的段落： 在金融强国建设的号角声中，中小银行面临着前所未有的挑战。大行下沉、息差收窄、风险攀升，传统盈利模式难以为继，如何突围成为了摆在中小银行面前的难题。广州农商银行，作为广东省首批改制成立的农商银行之一，深耕本地市场多年，积累了丰富的经验。近年来，该行积极探索转型发展之路，推出了“三千亿工程”，聚焦中小额资产业务，重构经营模式、风险管理和产品服务体系，为中小银行的生存发展提供了一条可行的路径。本文将深入探讨广州农商银行的“三千亿工程”，揭秘他们在应对挑战、寻找机遇方面的经验和智慧，为其他中小银行提供借鉴。

中小银行的挑战与机遇

中小银行，作为金融体系的重要组成部分，在服务实体经济、支持地方发展方面发挥着不可替代的作用。然而，近年来，中小银行面临着前所未有的挑战。

1. 资产质量持续承压： 随着宏观经济增速放缓、金融降杠杆、房地产市场深度调整等因素的影响，中小银行的资产质量面临着持续的压力。规模小、风险承受能力有限是中小银行的天然劣势，一旦经济环境出现波动，就容易出现风险暴露。

2. 同业竞争压力明显加剧： 大型银行依靠资金、科技、综合化服务等方面的优势，不断推动经营下沉，对中小银行的市场空间造成了挤压。中小银行的业务以传统信贷为主，盈利主要依赖于利差收入，但在LPR持续下行、净利差快速下降的背景下，这种传统的盈利模式难以为继，维持合理的盈利水平面临着巨大挑战。

3. 科技支撑偏弱： 科技是金融发展的重要引擎，但中小银行在科技投入方面往往力有不逮。大型银行、股份制银行在科技研发、系统建设方面具有先发优势，这方面中小银行面临着一定的压力和挑战。

尽管如此，中小银行依然拥有独特的优势和发展机遇。

1. 扎根本土、深耕多年： 中小银行长期扎根于本地市场，对区域经济、产业结构、客户需求有着深入的了解，这为他们提供了独特的优势。

2. 自主性强、决策灵活： 与大型银行相比，中小银行的决策流程更灵活，能够快速响应市场变化，满足客户的个性化需求。

3. 支农支小、服务地方经济： 中小银行的服务对象主要是中小企业和个人，在支持地方经济发展、助力乡村振兴方面发挥着重要作用。

只要能够充分发挥自身优势，不断强化支农支小、服务地方经济的发展特色，中小银行依然能够获得良好的发展空间。

广州农商银行的“三千亿工程”

广州农商银行，作为广东省首批改制成立的农商银行之一，近年来积极探索转型发展之路，力求在激烈的市场竞争中脱颖而出。该行推出的“三千亿工程”，正是其转型发展的重要举措，聚焦中小额资产业务，旨在为中小银行的生存发展提供一条可行的路径。

重构经营发展模式

1. 强化网点营销主阵地功能： 过去，广州农商银行的网点主要用于结算，营销人员集中在总行和中心支行，做大额资产业务。这种模式忽视了网点贴近群众、贴近社区的优势。

2. 推动经营下沉： “三千亿工程”实施后，广州农商银行重新强化网点营销主阵地功能，将网点做实做强，成为中小额资产业务发展的主阵地。同时，该行还积极推动经营下沉，将业务拓展到基层市场，以更精准的营销方式，更便捷的金融服务，满足客户的多样化需求。

重构风险管理模式

1. 建立专业化的审查人才队伍： 为了更好地控制风险，广州农商银行建立了专业化的审查人才队伍，并出台了专门防止干预的管理办法，确保审查的客观公正。

2. 对资产业务的全流程进行系统性梳理： 该行对资产业务的全流程进行了系统性梳理，对贷前、贷中、贷后各个环节的风险点进行了提前防范，建立了分工明确、权责清晰、流程顺畅、精准有效的内部控制和全面风险管理体系。

重构产品服务体系

1. 打造符合发展定位、满足市场需求的中小额信贷业务产品体系： 广州农商银行聚焦中小银行发展定位，以行业分类为基础，不断加大产品创新力度，推出更多市场竞争力强、客户满意度高的特色拳头产品，不断强化自身业务特色。

中小额资产业务：中小银行的“生死之战”

中小额资产业务，是中小银行生存发展的关键。广州农商银行深谙此道，将中小额资产业务视为“生死之战”，制定了“三千亿工程”，力争在2-3年内实现中小额公司信贷业务、普惠小微业务和零售信贷业务规模各达1000亿元，使中小额资产占比提升至40%。

“三千亿工程”的重点工作

1. 细分客群： 广州农商银行将中小额资产业务发展重点放在助力制造业产业集群发展、民营经济发展和居民消费水平提升上，全力支持实体经济、城中村改造攻坚工程、“百县千镇万村高质量发展工程”、绿美广州生态建设、“民生工程”等。

2. 推动经营下沉： 该行充分发挥营业网点营销主阵地作用，推动客户营销更精准，综合金融服务更便捷，选优配强网点人员队伍，持续提升网点营销效能。

3. 优化业务流程： 广州农商银行设立了中小额信贷审批中心，优化中小额信贷业务审批权限及流程，精简申报材料，加快数字化转型，实现中小额信贷业务“快办快审快批”。

中小银行的生存之道：特色化、差异化

在净息差不断缩小的现实背景下，中小银行如何生存？广州农商银行认为，最核心的是要控制风险，只有控制好风险，才能在激烈的市场竞争中保持生存发展。

控制风险的三个关键

1. 科学选择客群： 选择具有发展前景的企业客户或者信誉优秀的个人，与国有大行、股份制银行错位选择客群，避免同质化竞争。

2. 完善风险防御机制： 贷前调查、贷中审批、干部管理、风险处置等方面都要建立起风险防御机制，确保审批的客观公正，不能受到不良干预。

3. 寻求合作： 中小银行可以发挥自身优势，与大型银行在竞争中合作，实现各自的发展，形成优势互补的良性局面。

广州农商银行在县域市场的竞争力

在国有大行不断下沉县域金融服务的背景下，广州农商银行如何保持在县域市场的竞争力？如何发挥自身优势支持“百千万工程”？

抓住产品这个牛鼻子

广州农商银行认为，在县域市场，中小银行不能采取同质化竞争的经营策略，而是要抓住产品这个牛鼻子，持续创新产品、优化产品功能，及时有效满足客户多样化的金融需求，才能发挥出农村金融机构扎根县域、自主性强、决策灵活的优势，保持在银行业市场竞争格局中不可替代的地位。

“头号力度”推动金融支持“百千万工程”

广州农商银行以“头号力度”推动金融支持“百千万工程”落到实处，主要体现在以下三个方面：

1. 高位推动，激活服务动能： 在总行层面成立“百千万工程”工作小组，部署做强农业金融、做优农村金融、做精农民金融三大方面举措，以省市区各级“百千万工程”重点项目清单为基础，积极对接“百千万工程”重点项目，持续加大“三农”领域支持力度。

2. 强化产品创新，破解服务难题： 广州农商银行力求突破传统思维，不断开发符合农村特点的金融产品，支持花都区、白云区、番禺区等区域的村建项目。

3. 建设美丽乡村，补齐服务差距： 积极为农村人居环境整治、村容村貌提升等提供融资。

常见问题解答 (FAQ)

1. 中小银行的盈利模式面临哪些挑战？

中小银行的传统盈利模式主要依赖于利差收入，但在LPR持续下行、净息差快速下降的背景下，这种模式难以为继。未来，中小银行需要探索新的盈利模式，例如发展非利息收入、提升服务效率、加强科技赋能等。

2. 中小银行如何提升风险控制能力？

中小银行可以从以下几个方面提升风险控制能力：完善风险管理制度，建立健全内部控制体系，加强风险监测和预警，提高风险识别和评估能力，建立专业化的风险管理团队，加强与监管部门的沟通和合作。

3. 中小银行如何应对科技变革的挑战？

中小银行需要加大科技投入，加强科技人才引进和培养，积极拥抱金融科技，提升数字化转型能力，建立完善的科技基础设施，开发符合自身发展需求的金融科技产品，提升服务效率和客户体验。

4. “三千亿工程”对广州农商银行有何意义？

“三千亿工程”是广州农商银行聚焦中小额资产业务、重构经营模式、风险管理和产品服务体系的重要举措，是该行转型发展的重要战略，旨在提高抗风险能力，提升盈利能力，增强市场竞争力，推动高质量发展。

5. 广州农商银行如何平衡增长与风险的关系？

广州农商银行通过科学选择客群、完善风险防御机制、加强风险监测和预警等措施，实现风险可控的增长，确保业务发展稳健可持续。

6. 中小银行如何抓住“百千万工程”带来的机遇？

中小银行可以积极参与“百千万工程”建设，加大对县域经济、乡村振兴的支持力度，开发符合农村特点的金融产品，创新服务模式，提升服务效率，为“百千万工程”建设提供强有力的金融支撑。

结论

中小银行的生存发展面临着严峻挑战，但也拥有独特的优势和发展机遇。广州农商银行以“三千亿工程”聚焦中小额资产业务，重构经营模式、风险管理和产品服务体系，为中小银行的生存发展提供了一条可行的路径。未来，中小银行需要不断探索创新，提升自身竞争力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。